Долги в МФО, что делать если нечем платить

Однако большинство заемщиков – добросовестные граждане, которые привыкли платить по счетам и вовсе не желают оставаться вечными должниками. Для них эксперты компании Zaymigo подготовили материал, в котором подробно рассказано, как быть с долгами в МФО, что предпринимают финансовые компании для взыскания задолженности, можно ли законно не платить и как это повлияет на кредитную историю заемщика.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Невыплаченные займы возникают по разным причинам, но главная из них – низкий уровень финансовой грамотности. Решения принимаются недостаточно взвешенно и трезво, без учета уровня реальных доходов и расходов. В итоге отдавать долги человеку просто нечем. Кроме того, в жизни часто возникают непредвиденные ситуации – увольнение, снижение дохода, внезапные траты, проблемы со здоровьем.

Определенный процент заемщиков в такой ситуации выбирают наихудший вариант действий – игнорируют проблему, считая, что если забыть о долгах в МФО, они исчезнут сами собой. Увы, этого не произойдет. Решать вопрос по задолженности тем или иным образом все равно придется.

Многих клиентов интересует вопрос – можно ли не платить кредит в МФО на законных основаниях? Юристы отвечают на этот вопрос однозначно – есть только один способ не платить по займам: это банкротство. В России с 2015 года физические лица могут объявлять себя банкротами даже во внесудебном порядке, имея долги от 50 000 до 500 000 рублей.

Однако банкротство – не панацея от бед, а лишь решение, позволяющее найти хоть какое-то решение в безвыходной ситуации. При этом долг не будет забыт – отдавать его придется с помощью продажи имущества, которое опишут судебные приставы.

Внимание! Эксперты компании «Займиго» рекомендуют инициировать процедуру банкротства только в крайней ситуации, когда других вариантов решения проблемы просто нет. Прежде чем решиться на нее, нужно поискать другие пути, о которых будет рассказано в следующих разделах.

Популярные мифы о невыплатах

Главный миф об МФО сформировался еще в те времена, когда деятельность этих компаний была недостаточно урегулирована на законодательно уровне. Смысл мифа следующий: долги в МФО могут расти до бесконечности. 10 000 рублей долга вырастут до 100 000 и выше. Долг отдадут коллекторам, которые заберут машину, квартиру и прочее имущество.

В настоящее время такое невозможно в принципе. Согласно текущему законодательству, долг не может вырасти более чем в 1,5 раза в сравнении с первоначальной суммой займа. А это значит, существует определенный предел, выше которого ваша задолженность не поднимется, даже если учитывать все штрафы и пени за просрочки.

Это делает микрокредиты вполне безопасным и эффективным способом решения финансовых проблем, особенно в случае, если вы берете взаймы на короткий срок и отдаете долг своевременно. Главное – сотрудничать с легальными организациями. К ним относится компания Zaymigo, которая работает по лицензии Банка России и состоит в государственном реестре МФО.

Что касается других мифов, то и они не имеют под собой реальных оснований. Микрокредитные компании не оформляют займы под залог жилья и не могут претендовать на недвижимое имущество не при каких обстоятельствах. Коллекторам задолженности передаются только в самых крайних обстоятельствах. С 2019 года деятельность таких организаций строго регламентирована.

Что делать, если нечем платить кредит

Первое, что нужно сделать – это понять, что игнорирование проблемы только усугубит ее. На начальных этапах ситуацию с долгами можно исправить с минимальными последствиями для заемщика, а то и вовсе без них.

Рассмотрим подробно все действия, которые клиент может предпринять в ситуации, когда платить по займам нечем.

Продление срока кредитования

Такая процедура называется пролонгацией займа. Клиент увеличивает срок погашения – проценты продолжают начисляться за каждый день задолженности, но никаких штрафов за продление срока не предусматривается. При этом никаких напоминаний об уплате долга тоже не поступает.

В Zaymigo услуга пролонгации доступна всем клиентам компании. Пользователь просто заходит в личный кабинет, активирует опцию продления и резервирует для себя больше времени для исправления финансовой ситуации. Если вы взяли долг до зарплаты и вам задержали выплаты на несколько дней, пролонгация будет наиболее эффективным и безопасным решением.

Отсрочка (кредитные каникулы)

Маловероятно, что МФО предоставят такой вариант – по крайней мере, опция отсрочки редко входит в список официальных продуктов компании. Но всегда можно попытаться напрямую договориться о предоставлении кредитных каникул с кредитором. Вероятность оформить отсрочку выше у постоянных клиентов компании.

Рефинансирование

Заемщик берет новый займ для погашения старого. В банковской практике – довольно распространенная процедура, но в отношении долго в МФО процедура вряд ли будет выгодной.

Долговая нагрузка никуда не денется, единственный плюс от операции – клиент получит время исправление финансовой ситуации. О выгоде можно говорить лишь в том случае, если новый займ оформлен по сниженной процентной ставке. Проблема в том, что новые долги редко дают при открытых просрочках.

Реструктуризация

Еще один сценарий, более вероятный для банковских кредитов, чем для займов в МФО. Договариваться снова придется в индивидуальном порядке. Если сумма крупная, а займ относительно долгосрочный, возможно, компания пойдет клиенту на уступки. Некоторые организации требуют предоставить доказательства неблагоприятных финансовых обстоятельств – медицинские справки о заболевании, выписку об увольнении и т.д.

Банкротство

Крайняя мера, которая возможна только при соблюдении определенных условий. Сумма общих долгов заемщика должна быть больше официальной стоимости его имущества. То есть гражданин должен быть физически неспособен платить по счетам.

Внимание! Процедура потребует определенных затрат: на госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, сопутствующие расходы.

Как происходит взыскание долга

Для возврата долгов МФО имеет право принять меры, регламентированные текущим законодательством. Для начала компания сделает все возможное, чтобы договориться с клиентом о добровольной выплате. Если решить вопрос в досудебном порядке не получится, организация подаст в суд. Как правило, судебные инстанции выносят вердикт в пользу кредитора, поскольку все документы и доказательства свидетельствуют в его пользу.

На основании судебного решения кредитор направит исполнительный документ в ФССП – службу судебных приставов. Эта структура возбудит исполнительное производство. Если у заемщика есть регулярный доход, приставы направят запросы в банки, чтобы отыскать счета должника и списать с них деньги в счет погашения долга. Такую процедуру может проделать и сама организация.

У приставов есть право отправить запрос работодателю должника и потребовать принудительного удерживания в пользу кредитора 50% от зарплаты. Кроме того, приставы могут инициировать продажу имущества заемщика с аукциона с поступлением выручки от торгов в счет уплаты долгов.

Другая ситуация – продажа долга коллекторскому агентству. Но такая практика в настоящее время встречается все реже. Как правило, финансовые компании продают долги портфелями, то есть коллекторы получают их с определенной скидкой. По этой причине некоторые агентства идут на уступки должникам – например, предлагают им частичные выплаты или даже списывают часть долга в рамках маркетинговых акций. Но не стоит рассчитывать на подобную доброту – скорее всего, коллектор будет требовать полной выплаты долга.

Важно знать. Просрочки и проблемы с выплатами долгов обязательно отражаются в кредитной истории заемщика. Для банков, страховых компаний и других организаций, вы уже не будете клиентом с положительной репутацией.

Что разрешено и не разрешено коллекторам

Продажа долга коллекторам предусматривается договором займа. МФО или новый владелец долга обязаны уведомить должника о переуступке прав. Коллекторы могут действовать строго в рамках текущего законодательства. Они могут звонить должнику не чаще 8 раз в месяц, а встречаться с ним лично не чаще раза в неделю. Нельзя беспокоить граждан в будние дни после 22 часов, а в выходные – после 20. 

Также коллекторам запрещено:

• угрожать должникам физической расправой;
• оказывать моральное и психологическое давление;
• вводить клиента в заблуждение, сообщая заведомо ложную информацию – например, что дело передано приставам или в полицию;
• выдавать себя за сотрудников государственных органов;
• причинять ущерб имуществу должника.

Кроме того, коллекторы могут общаться только с теми людьми, с которыми им письменно разрешил общаться должник. То есть звонить родственникам, друзьям, коллегам по работе и начальству заемщика они не могут без соответствующего разрешения.

Наши рекомендации

Чтобы не иметь дела с коллекторами и судебными приставами, заранее рассчитывайте свои финансовые поступления и не оформляйте займ, если не уверены, что сможете отдать его вовремя. Сотрудничайте только с проверенными МФО с безупречной репутацией.

Компания Zaymigo дает деньги в долг на прозрачных условиях и готова войти в положение клиента в случае невозможности уплатить по счетам вовремя. Предусмотрена опция продления срока выплат по желанию клиента. Активировать пролонгацию можно в личном кабинете без предварительного уведомления кредитора. Никаких штрафных санкций за это не предусмотрено. Продление договора дает кредитору время заработать нужную сумму и погасить долги на комфортных для себя условиях.

На урегулирование проблем с выплатами у клиентов Zaymigo есть 50 дней с момента образования просрочки. Компания готова к активному сотрудничеству – обсуждаются разные способы исполнения обязательств без привлечения третьей стороны.