В чем разница между кредитом и займом?

Несмотря на одну и ту же целевую аудиторию данного продукта, условия предоставления денежных средств существенно отличаются. Именно особенности выдачи подобных микрозаймов и позволили сделать рынок МФО конкурентоспособным.

Сумма обязательства

Согласно действующему законодательству, сумма выдачи микрозайма на одного клиента МФО ограничена 1 миллионом рублей. Тем не менее, большая часть микрофинансовых организаций работает в сегменте кредитования с размером займа от 1 до 100 тысяч рублей. Однако существуют и компании, предоставляющие заемщикам микрозаймы объемом в 500-700 тысяч рублей. Как правило, столь щедрые предложения направлены на индивидуальных предпринимателей и частные предприятия.

Банки готовы выдавать в долг физическим лицам 1-2 миллиона рублей. Но, как показывает практика, без залогового имущества рассчитывать заемщики могут максимум на сумму в 500-700 тыс. рублей. При этом необходимо предоставить документы о доходах либо и поручителей.

Срок кредитования

Суть «займов до зарплаты» - это выдача микрокредитов на короткий период времени от 1 дня до 50-60 недель. Оптимальная цель займа - покрытие непредвиденных расходов.

Банки предпочитают долгосрочное сотрудничество с заемщиками на срок от 6 до 36 месяцев. Некоторые банки все же предлагают кредиты на срок до трех месяцев, но подобных предложений на рынке становится все меньше. Объяснение здесь самое простое - высокий риск убытков.

Пакет документов

Деятельность МФО отличается оперативным рассмотрением заявок на выдачу займа и принятием решений за несколько часов (в Zaymigo - за несколько минут). Потенциальным заемщикам не приходится собирать различные документы и справки. Для получения микрозайма достаточно явиться в офис микрофинансовой организации с паспортом (либо оставить онлайн заявку на сайте Zaymigo).

Банки отличает требовательность к каждому потенциальному заемщику. Решение принимается на основании справки о доходе либо иного официального документального подтверждения платежеспособности.

Порядок погашения

Пользователь любого банковского потребительского кредита погашает свои долговые обязательства в соответствии с аннуитетной схемой. Осуществляется ежемесячная выплата кредита в равных долях в рамках действующего срока договора кредитования, пока вся задолженность не будет погашена. 

Ежемесячные платежи в мфо применяются редко. В основном микрофинансовые организации работаю по схеме "разового погашения" или по аннуитетной схеме с периодом платежа в 7-14 дней. При выходе на просрочку, должнику могут предложить отсрочить погашение займа. Клиент оплачивает проценты и кредитный договор продлевается.

Срок принятия решения

При обращении к банковскому кредитованию срок рассмотрения заявки достигает 3 рабочих дней при обязательном наличии подтверждающих документов и справок.

Срок принятия решения в мфо от нескольких минут до нескольких часов. Зачастую, для оформления займа нет необходимости даже приходить в офис компании.

Порядок выдачи

Поскольку политика банков отличается своей консервативностью, при выдаче банковского кредита заемщик получает деньги наличными либо на платежную карту, эмитируемую банком. 

При выдаче займа микрофинансовой организацией заемщик может получить средства наличностью, на текущий счет, банковскую карту любых банков (МФО их не выпускают и не обслуживают), электронный кошелек, с помощью системы денежного перевода. Некоторые организации предлагают услуги курьерской доставки денежных средств по указанному в заявке адресу в удобное для заемщика время.

Процентные ставки

Средний показатель составляет 2% ежедневно и 730% в год, что в десять и более раз выше ставок по банковским кредитам (60-70% в год). Такова цена высоких рисков МФО и быстрой скорости выдачи средств. 

Тем не менее высокая процентная ставка редко отпугивает клиента от получения микрозайма в МФО, поскольку отсутствует ощущение кредитного давления из-за незначительной суммы займа и коротких сроков кредитования.